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浅谈社保养老金那点事

发布时间:2020-07-20 11:01:46 阅读

很多人认为社保交满15年就OK了,反正退休前交满15年即可每月领到养老金。实际上呢?不是你想的那么简单!

职工社保养老金计算公式:刚退休当月养老金=基础养老金+个人账户养老金。

个人账户好理解,工作时存得多,自然也就领得多;但基础养老金那部分,能领取多少呢?

基础养老金 = (社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%,也就是括号里的两项数值的平均数,再乘以缴费年限每满1年发1%。

看到了吗?“缴费年限”是会影响到基础养老金的领取金额的!它们的关系是成正比!咱可以简单理解为,缴费每满1年发给1%,如果只是缴满15年,那就能领到15%;如果缴满20年,那就能领到20%;如果缴满30年,那就能领到30%,差了不止一星半点呢!

虽然公式看起来有点复杂,但是我们可以直接看到:个人账户余额越高,社会平均工资和本人指数化工资的平均值越高,缴费年限越长,退休后每月领取的养老金就越多。

就拿一位北京职工阿强来举例吧,2020年北京社保的最低缴费基数是3387元,如果阿强去年的平均工资是16613元,两者平均就是10000元。

如果阿强只交了15年社保,退休每月能拿1500元基础养老金;如果交满20年,退休每月能拿2000元基础养老金;如果交满30年,退休每月能拿3000元基础养老金。退休后每个月多拿500-1500块,长期算下来也多出来不少呢!

因此,如果纯靠社保养老金度过退休生活的话,能多交几年,就不要少交几年,因为这关系到退休后可以领取的养老金到底有多少。

细心的朋友可能已经发现了,阿强去年的平均工资是16613元/月,然而,即使他缴满了30年社保(很多人根本做不到这么长时间的连续缴费),基础养老金这部分,他居然只能领到3000元/月!即便加上个人账户养老金,阿强也铁定得在退休后大幅降低生活品质了!

此话怎讲?这就需要我们一起了解另一个重要概念——“养老金替代率”。

养老金替代率是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一,通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。例如2020年某一城市新退休人员领取的平均养老金为2800元/月,而同年该城市在职职工的平均工资收入为6000元/月,则:2002年该市退休人员的养老金替代率为(2800÷6000)×100% = 46.67% 。

养老金替代率一般应该保持在80%以上,至少也不要低于70%。低于这个水平,就意味着退休人员的生活水准比在职时有了较大幅度降低,生活保障水平较差,那么,体面养老、尊严养老就会成为一句空话。

按照国家对基本养老保险制度的总体思路,未来基本养老保险目标替代率确定为58.5%。而现阶段的机关工作人员养老金替代率远超80%,某些资料披露的数据甚至高达92%-107%;与此形成鲜明对比的是,企业职工养老金替代率,目前仅有40%左右!

尽管国家年年为企业退休职工提高养老金,但相较于机关事业单位人员退休金,养老金差距悬殊问题依然突出。为提高退休人员生活保障水平,弥补基本养老金替代率不足,我国城镇职工养老保险体系的总体方案还同时设计了补充养老保险(即企业年金)的替代率和个人储蓄性养老金的替代率。国家政策鼓励企业大力实施企业年金制度,同时鼓励退休人员参与商业保险,并且加强对养老基金的商业运作,让退休人员可以分享到更多保值增值的红利。